启示——

　　颠覆传统缘于坚持

　　问:从当前各国实践来看,发展普惠金融的主力仍然是具有“草根”性质的社区性小型金融组织,如社区银行、信用合作社、贷款公司等。邮储银行发展普惠金融的成功实践,颠覆了业界和学界一直提倡“大银行只适合做大业务,小银行更适合做小业务”的传统论断。请问是如何做到的?

　　吕家进:这得益于四点“坚持”。坚持商业可持续。尽管广泛的包容性是普惠金融最为本质的属性,但是普惠并不等同于扶贫。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续,这也是普惠金融区别于财政转移支付及公益组织等的重要属性。从国际经验来看,那些运行有效的普惠金融体系基本上都能够实现商业可持续,比如孟加拉乡村银行、玻利维亚的小额信贷体系等等；相反,那些无法实现商业可持续的普惠金融体系通常很难持续下去,最终也必然会背离实现金融普惠的初衷。

　　坚持创新发展。普惠金融服务主要面对的是分散的农户和小微企业。与传统金融创新相比,普惠金融创新的产品服务,不仅需要满足其“短、小、频、急”要求,还要能够有效应对行业弱质性风险和抵质押物缺失的挑战。因此,对普惠金融发展而言,创新应是全方位的,不仅涉及机构创新和产品创新,而且还包括制度创新和技术创新。

　　坚持稳健经营。从事普惠金融业务,与一般商业银行业务相比,存在三个显著风险特点,即极易形成信用风险、经常出现经营风险、容易导致操作风险。为有效解决普惠金融发展风险高、风险难以管理问题,邮储银行从文化建设、信贷技术、人员管理、合规建设、系统支撑以及社会金融生态环境建设等方面,全面做好普惠金融的风险控制。截至去年底,不良贷款率为0.51%,低于银行业1.00%的平均水平。

　　坚持合作共赢。发展普惠金融,面对多元化、多层次的金融需求,任何一家金融机构都不可能“包打天下”。邮储银行始终坚持以开放的姿态发展普惠金融,侧重加强与其他金融机构的合作,特别是注重把大银行的规模优势和专业优势与中小银行的灵活性和地缘优势有机结合起来。在资金市场上,优先与农村金融机构开展资金交易,重点是农村商业银行和农村信用社,还包括农发行等政策性涉农金融服务机构,间接地将邮政储蓄资金用于农村地区发展。

　　建议——

　　建立长效机制推动普惠金融发展

　　问:在普惠金融模式下实现商业可持续依然是世界性难题。请谈谈加快普惠金融发展的建议?

　　吕家进:在普惠金融成本高、风险大、收益低的现实情况下,对普惠金融给予合理适度的政策引导和支持,是调动金融机构积极性,促进普惠金融服务供给增加不可或缺的重要手段。发展普惠金融,亟须建立长效机制。

　　创新普惠金融组织体系。发展普惠金融,既不是小机构的专利,也不是大机构的特权。小机构具有地缘优势和服务灵活的特点,但大机构则具有规模优势和风控能力强的特点。发展普惠金融,关键是要构建多层次、广覆盖、有竞争的普惠金融服务体系,解决普惠金融供给不足问题。不仅要鼓励现有金融机构向县域乡镇延伸业务,而且还要进一步放宽市场准入,有序引导社会资本和民间资本进入这个领域。

　　丰富普惠金融产品体系。要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围,构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系,有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物瓶颈困局。

　　强化普惠金融政策体系。要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合,综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具,提高金融资源配置效率。

　　健全普惠金融市场体系。“一枝独秀不是春,百花齐放春满园”。发展普惠金融,需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系,充分发挥不同金融机构之间的协同效应,降低普惠金融服务风险,实现综合化、一体化服务。

　　拓宽普惠金融渠道体系。发展普惠金融,离不开覆盖城乡的金融服务网络,不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率,离不开金融创新。因此,应鼓励金融机构积极运用现代科技手段,提高基础型金融服务水平,同时利用网络银行、手机银行等新型支付工具和手段,为客户提供更加便捷、高效、优质的现代金融服务。

　　优化普惠金融生态体系。发展普惠金融,构建和谐稳定的普惠金融生态环境,是充分有效发挥金融机构资源配置功能的基础。要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作,全面推进社会信用体系建设。同时,也需要通过落实信用创建政策激励措施,加大金融知识教育普及力度,营造诚实守信的良好社会风尚。